评级办法，评级管理办法

“五C”评级法是什么？

所谓：“5c”是指评估客户品质的五个方面,即:品质\能力\资本\抵押\条件.
1、品质(Character):客户履行其付款义务的态度,对客户的品质评估一般以其以往的付款记录为依据.
2、能力(Capacity):指客户的偿债能力,企业可根据一些认证老师指标进行评估,如客户的流动比率\速冻比率\资产负债率\利息保障倍数等,分析认证老师指标时要注意客户流动资产质量的好坏,如应收帐款是否正常,存货是否存在过多,过时或质量下降等影响其变现能力或支付能力的情况.
3、资本(Capital):客户的认证老师实力或经济实力,当企业决定与客户建立长期合作关系时,对客户经济实力的了解尤为重要.
4、抵押(Collateral):指客户物理偿还债务或拒绝偿还债务时,能够用作抵押的资产,对初次进行交易不熟悉的客户,或状况有争议的客户,抵押品更显得重要。
5、条件(Condition):指可能影响客户能力的各种外在因素,如企业所处行业的竞争激烈程度,是否面临法律诉讼,经济环境好坏,这些条件发生时对客户付款产生什么影响,客户会怎么做,都需要企业进行了解,特别是客户在过去困难时期的付款历史.

所谓：“5c”是指评估客户品质的五个方面,即:品质\能力\资本\抵押\条件.
1、品质(Character):客户履行其付款义务的态度,对客户的品质评估一般以其以往的付款记录为依据.
2、能力(Capacity):指客户的偿债能力,企业可根据一些认证老师指标进行评估,如客户的流动比率\速冻比率\资产负债率\利息保障倍数等,分析认证老师指标时要注意客户流动资产质量的好坏,如应收帐款是否正常,存货是否存在过多,过时或质量下降等影响其变现能力或支付能力的情况.
3、资本(Capital):客户的认证老师实力或经济实力,当企业决定与客户建立长期合作关系时,对客户经济实力的了解尤为重要.
4、抵押(Collateral):指客户物理偿还债务或拒绝偿还债务时,能够用作抵押的资产,对初次进行交易不熟悉的客户,或状况有争议的客户,抵押品更显得重要。
5、条件(Condition):指可能影响客户能力的各种外在因素,如企业所处行业的竞争激烈程度,是否面临法律诉讼,经济环境好坏,这些条件发生时对客户付款产生什么影响,客户会怎么做,都需要企业进行了解,特别是客户在过去困难时期的付款历史.

分类分级管理办法？

信贷人员分等分级管理办法第1章总 则第1条为加强XX农村合作联社(以下简称本联社)信贷管理，强化信贷员队伍建设，增强信贷员的竞争意识，提高信贷员业务素质和管理水平，促进信贷员自我约束、自我发展，根据省联社相关规定，结合我联社实际，特制定本暂行办法。第2条信贷员等级管理的原则。坚持公开、公平、公正的原则，坚持统一标准、严格考核、持证上岗和“级、责、权、利”相结合的原则，按信贷员等级评定办法确定其等级，根据不同等级实行差别管理。第2章信贷员等级管理对象及分类第3条信贷员等级管理对象。是指本联社辖内持有信贷员岗位《任职资格证书》，且从事信贷工作一年以上的在职信贷员、客户经理、信贷组长、分社主任。第4条以下信贷员不属于等级管理对象，不参加当年的信贷员等级评定：（1）从事信贷工作一周年以内的见习信贷员；（2）等级评定时已不在信贷员岗位的；（3）停职清非的信贷员；（4）员工年度考核不合格的信贷员；（5）年度受到行政或党纪处分的信贷员；（6）其他不符合信贷员等级评定条件的。①未按规定交纳信贷员风险基金的；②作为客户经理辅助岗且不具体管理某一片区贷款或无独立辖管贷款责任的；③联社以iso三体系认证规定的其他人员。第5条信贷员的分类。根据信贷员服务区域及服务对象的不同将其分为信贷员、客户经理二类。第3章信贷员等级评定办法第6条联社设立信贷员等级评定小组，负责对信贷员等级资格的考评认定。评定小组由联社主任任组长，主管信贷副主任任副组长，业务管理、风险管理、人办资源部门负责人为成员。业务管理科为评定小组的下设办公室，负责信贷员等级评定的日常工作。第7条信贷员等级评定每年进行一次，评定工作原则上在次年第一季度内完成，评**果由联社统一发文公布。第8条信贷员等级设置。信贷员等级从高到低设五星、四星、三星、二星、一星共五个星等级,每个星级下从高到低又分别设星级、准星级二个等级，共十个级别。第9条信贷员等级评定的程序：（1）每年考核期末，信贷员填报《XX农村合作联社信贷员等级申报（评定）表》（附件1），并附年度工作业绩报告，社审核后提出推荐意见，上报联社评定小组办公室；（2）评定小组办公室对评定对象进行资格审查；（3）联社组织评定对象进行专业知识考试或参考联社组织的近期信贷业务相关的专业类考试成绩；（4）评定小组对评定对象进行综合考核；（5）评定小组将评定对象的资格审查结果、考试成绩、考核得分进行公示，接受监督；（6）经公示无异议的信贷员，对照信贷员定级标准确定相应等级，并颁发《信贷员等级证书》，同时发文公布。第10条信贷员定级标准（三个条件必须同时满足，否则往下靠，以孰低为原则）：五星信贷员：信贷工作年限5年以上，考试成绩和考核得分均在参加考试并符合评星条件人员前五名以内（以内包括本数，下同）；准五星信贷员：信贷工作年限5年以上，考试成绩和考核得分均在参考及符合评星条件人员前十名以内；四星信贷员：信贷工作年限4年以上, 考试成绩和考核得分均在参考及符合评星条件人员前十五名以内；准四星信贷员：信贷工作年限4年以上, 考试成绩和考核得分均在参考及符合评星条件人员前二十名以内；三星信贷员：信贷工作年限3年以上，考试成绩和考核得分均在参考及符合评星条件人员前二十五名以内；准三星信贷员：信贷工作年限3年以上，考试成绩和考核得分均在参考及符合评星条件人员前三十名以内；二星信贷员：信贷工作年限2年以上, 考试成绩和考核得分均在参考及符合评星条件人员前三十五名以内；准二星信贷员：信贷工作年限2年以上, 考试成绩和考核得分均在参考及符合评星条件人员前四十名以内；一星信贷员：信贷工作年限1年以上, 考试成绩和考核得分均在参考及符合评星条件人员前四十五名以内；准一星信贷员：信贷工作年限1年以上, 考试成绩和考核得分均在参考及符合评星条件人员前四十五名以后且分数均在60分以上。第4章信贷员的考核内容及计分标准第11条信贷员的考核内容。包括基本考核和特别奖罚二块，基本考核分工作业绩、管理目标、业务技能三大项，每大项设定若干小项。第12条计分标准。基本考核采取百分制形式，其中工作业绩考核基分70分，管理目标基分20分、业务技能考核基分10分；特别奖罚，作为附加项按设定的计分办法进行加减分，计入信贷员考核总分。（1）工作业绩考核内容及计分办法（70分）：
1、存贷款业务规模（40分）。以本联社同类型信贷员当年管理存贷款日均余额的平均数为基数，按考核对象当年管理的存贷款日均余额实绩为依据进行考核计分。计分标准：考核对象所管理存贷款日均余额等于全联社平均数的得基本分，超（差）额部分，按每超（差）10万元加（减）0.2分的比例计分,本项最高得分50分,最低分20分。例：某类型信贷员Ａ，2010年管理的存贷款日均余额分别为1500万元，2010年本联社同类型信贷员管理的存贷款日均余额的平均数1400万元，则该信贷员存贷款业务考核得分为：40+（1500-1400）÷10×0.2=42(分)
2、当年到期贷款收回率（10分）。收回率（含展期）100%的得10分，每降低一个百分点扣1分。到期贷款收回率＝（年内贷款累收数－年内新产生的不良贷款）÷年内贷款累收数。
3、不良贷款绝对额控制指标（5分）。以年初信贷员管理不良贷款余额为基数，完成社下达的季度指标得5分，未完成的按完成比例计分。
4、不良贷款比例（5分）。风险责任贷款不良比例在1%以内的计5分,每增（减）0.1个百分点减（加)0.5分。
5、贷款利息回收率指标（7分）。贷款利息回收率达到98%的计10分，每增一个百分点加1分，每减一个百分点扣2分。
6、贷款利息季度自动扣息率指标（3分）。贷款利息季度自动扣息率达到该岗位上年度增加10%的得3分，每增（减）五个百分点加（扣）1分。（2）管理目标考核内容及计分办法（25分）：认真贯彻执行农村社信贷政策和各级管理部门的规章制度，合法合规办理业务，落实贷款“三查”制度，做好信贷业务规范化工作（25分）。根据信贷员办理业务的质量情况计分，具体按照《XX农村合作联社绩效考核则》、《XX农村合作联社违规积分》和联社业务部门相关的考核规定中对信贷人员的有关考核按考核扣分的20%折算成本项目扣分，相减后为本项目最后得分。（3）业务技能（5分）。以联社组织的业务达标考核结果为依据，根据信贷员达标考核情况计分，考核项目全部达标的计5分，有未达标项目的按比例扣分。（4）特别奖罚
1、年度被授予省级优秀信贷员称号的计10分；国家级的加20分；
2、在信贷管理方面提出行之有效的管理办法或业务创新，被联社、市办、省联社采纳的分别计2分、5分、10分；
3、工作业绩季度考核得分排名在同类型信贷员前10%（含）、10%（不含）-20%（含）、20%（不含）-30%（含）的分别加计3分、2分、1分，排名在同类型信贷员后10%、10%-20%、20%-30%的分别减3分、2分、1分。
4、违反省、市、县联社、银监部门禁止性规定，造成不良后果且被批评以上处理的根据情节轻重扣2—10分。第5章信贷员等级管理及奖惩第13条信贷员等级与贷款审批权限及薪酬挂钩。不同等级的信贷员享有不同的贷款审批权限和等级薪酬待遇。第14条信贷员贷款审批权限在社（营业部）主任权限内由各社（营业部）自行确定，原则上等级越高，审批权限越大。无等级的信贷员不得授予贷款审批权限。第15条根据信贷员等级享受相应的等级薪酬待遇，等级薪酬是信贷员报酬的重要组成部分。具体标准如下：（1）五星信贷员，享受等级薪酬系数
1.60;（2）准五星信贷员，享受等级薪酬系数
1.55;（3）四星信贷员, 享受等级薪酬系数
1.50;（4）准四星信贷员, 享受等级薪酬系数
1.45;（5）三星信贷员, 享受等级薪酬系数
1.35;（6）准三星信贷员, 享受等级薪酬系数
1.30;（7）二星信贷员, 享受等级薪酬系数
1.20;（8）准二星信贷员, 享受等级薪酬系数
1.15;（9）一星信贷员, 享受等级薪酬系数
1.05;（10）准一星信贷员, 享受等级薪酬系数
1.00。信贷员等级薪酬=信贷员等级薪酬系数×绩效薪酬。绩效薪酬是指联社根据绩效考核或类似考核办法考核出来的薪酬。第16条未评上等级的信贷员等级薪酬按绩效薪酬的90%计发，实习信贷员、下岗信贷员薪酬待遇遵照联社薪酬管理有关规定另行计发。第17条信贷员等级由人事部门记入职工档案，并作为工资晋升、评定技术职称、评比先进的参考依据。第18条对于连续三年未评上等级的信贷员，必须调离信贷岗位。第19条信贷员经办发放的贷款风险责任按《XX农村合作联社贷款管理责任制度》执行。第20条信贷员实行离职、离岗审计制度，调离信贷岗位，必须由联社审计部门进行离职审计。第6章其 他第21条信贷员岗位变动的薪酬及考核规定。(1)信贷员调离信贷岗位的，从调离之月起，按新岗位计发薪酬，年度结束后，根据原信贷岗位全年应发酬金（收回不良贷款实行谁清收谁享受的计酬原则）和实际在岗月数计发相应酬金。(2)信贷员之间岗位交流的，当年度工作业绩得分原岗位占70%，接手岗位占30%；第二年工作业绩得分原岗位占50%，接手岗位占50%；从第三年开始按接手岗位计算。管理目标等其他考核按责任人进行考核计分。第22条因正常工作岗位调整临时离任、且持有信贷岗位《任职资格证书》的信贷员，按原岗位工作实绩评审确定等级。第二十三条 信贷员应严格按照法律、法规及各级管理部门规定的规章制度办理业务，违反规定的，视情节轻重，按以下规定进行严肃处理：（一）违规发放借冒名贷款、人为故意虚高抵押物价值或向不具备保证资格或保证能力的人发放贷款、虚“三查”和超权限审批贷款等违反信贷管理相关规定办理贷款，造成借款合同、抵（质）押物登记（止付）等行为无效或其他认定为“三违”贷款的，不论金额大小，从确认的次月起当年内等级一律降至一星级，并责成其限期限收回贷款，收回贷款的，降低次年2个档次的等级级别，未按限期收回贷款的，取消其原有等级资格，直至调离信贷岗位。（二）发生各类案件和重大责任事故的，视情节轻重给予降级直至退出信贷员岗位的处理；（三）索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费的，视情节轻重给予降级直至退出信贷员岗位的处理；（四）贪污、挪用、侵占贷款资金的，给予退出信贷员岗位的处理；（五）违反法律、法规和业务管理规定，造成资金损失的其他行为，视情节轻重给予降级直至退出信贷员岗位的处理。第7章附 则第23条本办法由XX农村合作联社负责解释和修改。第24条本办法自XX年X月X日起施行。

企业评级的评级方法？

判别分析法是根据已知的违约和非违约的企业进行分类构成符于个总体，由这若干个总体的特征找出一个判别函数，用于判别任意已观察的向量应判属于哪一个总体，以及检验两个或多个母体，在所测量的指标变量上，是否有显著差异，如有则指出为哪些指标。   1968年奥特曼(Altman)率先将判别分析法应用于认证老师分析、公司破产及风险的分析，建立了如下著名的线性判别分析模 ： Z=0。  012X1 0。014X2 0。  033X3 0。006X4 0。999X5, 其中，X1为流动资金/总资产，X2为留存收益/总资产，X3为息税的收益/总资产，X4为iso认证体系市值/总负债账面值，X5为销售收入/总资产。临界值为2。  675，如果z小于临界值，借款人被划入违约组，级别较低；反之被划入正常组，级别较高。  当分值在1。81和2。99之间时，Altman发现判断失误较大，该重复区域为灰色区域。   以Z模型为代表的线性判别分析模型虽然很适用于评级，但这种方法存在一定问题：(1)限制条件过于严格，如要求样本数据服从多元正态分布，协方差矩阵相同等；(2)模型主要考虑的是认证老师因素，没有考虑行业特征、企业规模、管理水平等非认证老师因素的影响；(2)模型以历史数据为基础，对未来发展的预测不够。     综合评判法就是对多种因素所影响的事物或现象做出总的评价，即对评判对象的全体，根据所给的条件，给每一个对象赋予一个实数，通过总分法或加权平均等其他计算方法得到综合评分，再据此进行优序评价。   从评级本身的属性来看，企业评级属于一种不确定性的模糊问题，因此，综合评价法的发展趋势足与模糊理论相结合来对企业进行评级，从而使评级结果更科学、更准确。   所谓的人工神经网络，就是基于模仿生物大脑的结构和功能而构成的一种信息处理系统或计算机，简称神经网络，简写为ANN(Artificial Neural Network)。  人工神经网络的基本构架是模仿生物的神经细胞，分为输入层、隐藏层和输出层二层。每一层色括若干代表处理单元的点。  输入层的节点负责接收外在信息(如图1) 不同于人脑的输入，人工神经网络所接收的输入信息是各种变量的数量化信息，一个输人变量对应一个输入节点。  隐藏层的节点负责处理输入层传来的信息，并转化为中间结果传递给输出层。而输出层的节点就以隐藏层传来的信息与门槛值比较后，得到系统的最后结果，并将结果输出。   与传统的统计方法相比，人工神经网络具有以下特点：(1)具有自我组织与学习的能力 ；(2)可以描述输入资料中变量间的非线性关系；(3)可以依据样本和环境的变化进行动态的调整 由于企业各项认证老师指标与风险之间往往存在着非线性关系。  因此人工神经网络比较适用于企业的评价。   传统的数学或统计方法都足建立在精确的观点设基础之上，但是在自然科学、社会科学和工程技术等领域，存在着很多模糊或不确定性；人类的认知模式、思考方式、甚至推理逻辑也涉及许多非确定性。  因此利用传统的方法无法解决这样的不确定性问题，而模糊数学是将数学的应用范围，从精确扩大到模糊现象的领域，提出了隶属函数理论，确定了某一事物在多人程度上属于所讲的概念，或者不属于所讲的慨念，这样描述模糊性问题比精确数学更为合理。     同样，企业评级也属于模糊性问题，其状态如何，用精确数学“是”或“非”的概念很难做出判断，因此，应用模糊分析法对状况做出综合评价比较科学。 但是，学术界对于模糊数学的正当性仍然存在怀疑，因为：首先，模糊逻辑缺乏学习能力，应用上受到一定的限制。  其次，模糊系统的稳定性很难获得理论上的保证。  第二，模糊逻辑不是建立在传统数学的基础上，很难对此逻辑系统的正确性加以验证。 除了给评估对象自身对照加强改善经营管理外，主要服务对象有： (1)投资者； (2)商业；证券承销机构； (3)社会公众与大众媒体； (4)与受评对象有经济往来的商业客户； (5)金融监管机构。     当今社会基础较为薄弱，通过评级，使社会逐步重视作为微观经济主体的企业的状况，从而带动个人、其他经济主体和政府的价值观的确立，进而建立起有效的社会管理体制。

评级适用的法律？

评级业管理暂行办法

北京市管公积金评级的办理办法是什么？

照北京市住房公积金管理中心的规定,公积金借款人单笔贷款最高额度为80万元,而个人等级为AA级的借款申请人，最高贷款额可上浮15%，即92万元，评级为AAA级的借款申请人，最高贷款金额可上浮30%，即104万元。  鉴于此，很多办房人特别是想要用公积金贷款的办房人都对自己的评级十分关心，但是对如何办理市管公积金评级却不甚了解，下面就为大家详细介绍北京市管公积金评级的办理办法。   需要准备的材料
一、本人及配偶的身份证原件。  
二、本人及配偶的身份证复印件各两份。
三、本人的收入证明原件两份(也可同时提供配偶的收入证明，对的评定有正面作用)。
四、本人的公积金查询书原件两份(也可同时提供配偶的公积金查询书)。
五、本人的工作单位性质证明(或申报证副本复印件加盖AAA企业认证，也可同时提供配偶的证明)。     办理流程携带好以上材料，到公积金管理中心填写《个人查询认证书》及《评级申请书》。其中《个人查询认证书》也可在网上下载打印后直接填好带去。将以上材料交给工作人员，很快就会拿到评级结果。